Stanowisko Spółki odnośnie raportu UOKiK i założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym
24-10-2013
Zarząd spółki Fundusz Hipoteczny DOM S.A. (Emitent) przedstawia stanowisko Funduszu po publikacji raportu UOKiK i debaty publicznej z dnia 24 października 2013 roku na temat rynku renty dożywotniej oraz przyjętych przez Komitet Stały Rady Ministrów założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym i rencie dożywotniej.
Stanowisko Funduszu Hipotecznego DOM odnośnie raportu UOKiK na temat rynku renty dożywotniej
W opublikowanym raporcie UOKiK, przedstawionym na konferencji w dniu 24 października 2013 roku dotyczącym działalności Funduszy Hipotecznych wskazano naruszenia w zakresie stosowania przez Fundusz Hipoteczny DOM niedozwolonych postanowień umownych.
Fundusz Hipoteczny DOM jest najdłużej działającą na rynku polskim firmą oferującą osobom starszym rentę dożywotnią w zamian za prawo własności nieruchomości.
Swoją działalność firma opiera o zapisy Kodeksu Cywilnego i zawsze działa zgodnie z nimi. Nie może się więc zgodzić z zarzutami stawianymi przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
UOKiK w pierwszym rzędzie zakwestionował jedną klauzulę zawartą w umowach: Przyjęcie osoby trzeciej na mieszkanie wymaga każdorazowo zgody Funduszu wyrażonej w formie pisemnej, pod rygorem nieważności.
Zapis ten został usunięty przez Spółkę już w marcu 2013 roku ze wszelkiego typu umów, ze względu na dobro korzystających z jej usług konsumentów i z dbałości o to, żeby propozycje umów spełniały najwyższe standardy etyczne. Fundusz także oficjalnie zobowiązał się wobec UOKiK do niestosowania tego zapisu.
Wiadomym jest, że osoby starsze, samotne, niejednokrotnie niedołężne lub schorowane często mieszkają z osobami opiekującymi się nimi lub prowadzącymi im gospodarstwo domowe - członkami rodziny, a nawet osobami obcymi. Natomiast nie można doprowadzać tej sytuacji do absurdu, a takim jest sytuacja, w której każda niemalże klauzula, nie będąca wprost odzwierciedleniem przepisów kodeksowych, jest kwestionowana przez Prezesa UOKiK - w zasadzie tylko dlatego, że nie stanowi prostego powielenia przepisów Kodeksu cywilnego.
Fundusz uznaje więc za całkiem niesłuszny kolejny z zarzutów zawartych w raporcie, a dot. kolejnego zapisu w umowach "Uprawniony zobowiąże się, że w każdym przypadku przyjęcia osoby trzeciej na mieszkanie przed uzyskaniem zgody Funduszu (...) osoba przyjmowana na mieszkanie okaże Funduszowi oświadczenie złożone w formie aktu notarialnego, które obejmowało będzie poddanie się przez tę osobę egzekucji na mocy art. 777 § 1 pkt 4 Kodeksu postępowania cywilnego w zakresie wydania opisanego wyżej lokalu mieszkalnego Funduszowi w odpowiednim terminie, najpóźniej w terminie 30 dni od dnia śmierci Uprawnionego". Wbrew temu, co sugeruje Prezes UOKiK klauzula ta nie jest niedozwolona w świetle prawa, gdyż by być za taką uznana musiałaby rażąco naruszać interes klientów Spółki i pozostawać w sprzeczności z dobrymi obyczajami. Czy bowiem Fundusz narusza interes klienta zapewniając sobie możliwość wyeksmitowania z lokalu - którego jest właścicielem - osoby, która zajmuje go bez tytułu prawnego? Fundusz Hipoteczny Dom nie narusza niczyich praw, ani nie godzi w dobre obyczaje, umieszczając w umowach zapis, który umożliwia mu swobodne rozporządzanie nieruchomością (w ramach realizacji posiadanego prawa własności) po śmierci Seniora. Trzeba pamiętać, że firmy oferujące rentę dożywotnią ponoszą wiele ryzyk. Jednym z nich jest to, że osoba sprowadzona przez klienta do domu bez zgody właściciela, jakim jest fundusz hipoteczny, nie zechce po jego śmierci opuścić mieszkania. Łączy się to zawsze z trwającym kilka lat, kosztownym procesem eksmisyjnym. Nie jest więc w opinii Funduszu Hipotecznego DOM nieuzasadnionym ani nadmiernym zabezpieczeniem jego interesów zapewnienie sobie możliwości swobodnego rozporządzania nieruchomością po śmierci Seniora. A taką gwarancję daje właśnie zakwestionowany przez UOKiK zapis.
W opinii Zarządu Spółki toczące się postępowanie przed UOKiK nie powinno istotnie wpłynąć na działalność Spółki.
Stanowisko Funduszu Hipotecznego DOM w sprawie przyjętych przez Komitet Stały Rady Ministrów założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym i rencie dożywotniej
W związku z pojawiającymi się pytaniami dotyczącymi przyjętych przez Komitet Stały Rady Ministrów założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym i rencie dożywotniej Zarząd Funduszu Hipotecznego DOM pragnie poinformować, że przygotowywane nowe regulacje prawne nie stwarzają istotnego ryzyka dla rozwoju działalności Spółki.
Zgodnie z założeniami do ustawy - usługę renty dożywotniej będą mogły oferować tylko między innymi spółki akcyjne o kapitale zakładowym nie mniejszym niż 2 miliony euro i odpowiednich kwalifikacjach zawodowych osób reprezentujących (zarządu). W zakresie wymagań kapitałowych Spółka planuje dokonanie odpowiednich zmian w kapitałach własnych grupy kapitałowej, włącznie z połączeniem podmiotu zależnego Funduszu Hipotecznego DOM Spółka Akcyjna SKA z jednostką dominującą, tak aby spełniać kryterium wysokości kapitału zakładowego. W zakresie kompetencji zarządu Spółka aktualnie wypełnia wymagania przewidziane w projekcie. W związku z powyższym w przypadku wejścia w życie powyższej ustawy, Fundusz Hipoteczny DOM planuje rozpocząć świadczenie usługi renty dożywotniej na zasadach określonych w tej ustawie.
Projekt założeń przewiduje sprawowanie nadzoru nad działalnością Spółki przez Komisję Nadzoru Finansowego. Zakres nadzoru nie został jeszcze zdefiniowany.
Projekt założeń zakłada zdefiniowaną procedurę zawierania umowy oraz zakres informacji przekazywanych klientowi. Procedury Funduszu Hipotecznego DOM i informacje przekazywane klientowi są obecnie dostosowane do przewidzianych wymagań.
W zakresie treści umowy i zabezpieczenia praw świadczeniobiorców przewidzianych w ustawie Fundusz Hipoteczny DOM nie dostrzega ryzyka dla działalności Spółki.
Omawiane regulacje mają także wprowadzić na polski rynek nowy produkt finansowy - odwrócony kredyt hipoteczny, który jest zbliżony do produktu oferowanego przez Fundusz tj. umowy dożywocia / renty odpłatnej. Odwrócony kredyt hipoteczny ma być oferowany jedynie przez banki i instytucje kredytowe. Fundusz Hipoteczny DOM nie będzie udzielał odwróconych kredytów hipotecznych.
Zdaniem Zarządu Spółki odwrócony kredyt hipoteczny dedykowany jest grupie klientów, która nie jest podstawowym adresatem oferty Spółki i nie powinien negatywnie wpływać na działalność Spółki. Odwrócony kredyt hipoteczny powinien się cieszyć zainteresowaniem tych Seniorów, którym zależy na rozliczeniu finansowym ze swoimi spadkobiercami. Natomiast renta dożywotnia i oferta Funduszu Hipotecznego DOM maksymalizuje korzyści Seniora bez uwzględniania interesów finansowych spadkobierców.
Przyjęcie założeń do ustawy oznacza rozpoczęcie procesu legislacyjnego, który zdaniem Zarządu Spółki zakończy się w 2 połowie 2014 roku lub w 2015 roku. Prawdopodobnie zostanie wprowadzony nadzór KNF nad rynkiem hipoteki odwróconej, co zwiększy zaufanie klientów do produktu oferowanego przez Spółkę. Należy podkreślić, iż Fundusz występował już do KNF o objęcie nadzorem swojej działalności, co okazało się niemożliwe bez dokonania zmian w przepisach prawa.
Ponadto z analiz Funduszu Hipotecznego DOM wynika, że setki potencjalnych Klientów wstrzymują się z decyzją o zawarciu umowy do czasu przyjęcia nowej regulacji. Tym samym wejście w życie nowych przepisów może wpłynąć na wzrost zainteresowania usługami Spółki, które będą świadczone przez Funduszu Hipotecznego DOM zgodnie z wymogami określonymi w omawianej ustawie.
W ocenie Zarządu wejście w życie nowej regulacji spowoduje ograniczenie konkurencji ze strony małych podmiotów, które nie będą w stanie spełnić wymogów określonych w ustawie.
Informację podano ze względu na fakt, iż uchwalenie ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym i rencie dożywotniej może wpłynąć na wyniki finansowe i sytuację finansową Funduszu. W ocenie Zarządu Emitenta wpływ raportu UOKiK na działalność spółki będzie niewielki i nie stanowi istotnego ryzyka dla jej działalności.
Podstawa prawna: § 3 ust. 1 Załącznika nr 3 do Regulaminu Alternatywnego Sytemu Obrotu - "Informacje Bieżące i Okresowe przekazywane w Alternatywnym Systemie Obrotu na rynku NewConnect".
Stanowisko Funduszu Hipotecznego DOM odnośnie raportu UOKiK na temat rynku renty dożywotniej
W opublikowanym raporcie UOKiK, przedstawionym na konferencji w dniu 24 października 2013 roku dotyczącym działalności Funduszy Hipotecznych wskazano naruszenia w zakresie stosowania przez Fundusz Hipoteczny DOM niedozwolonych postanowień umownych.
Fundusz Hipoteczny DOM jest najdłużej działającą na rynku polskim firmą oferującą osobom starszym rentę dożywotnią w zamian za prawo własności nieruchomości.
Swoją działalność firma opiera o zapisy Kodeksu Cywilnego i zawsze działa zgodnie z nimi. Nie może się więc zgodzić z zarzutami stawianymi przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
UOKiK w pierwszym rzędzie zakwestionował jedną klauzulę zawartą w umowach: Przyjęcie osoby trzeciej na mieszkanie wymaga każdorazowo zgody Funduszu wyrażonej w formie pisemnej, pod rygorem nieważności.
Zapis ten został usunięty przez Spółkę już w marcu 2013 roku ze wszelkiego typu umów, ze względu na dobro korzystających z jej usług konsumentów i z dbałości o to, żeby propozycje umów spełniały najwyższe standardy etyczne. Fundusz także oficjalnie zobowiązał się wobec UOKiK do niestosowania tego zapisu.
Wiadomym jest, że osoby starsze, samotne, niejednokrotnie niedołężne lub schorowane często mieszkają z osobami opiekującymi się nimi lub prowadzącymi im gospodarstwo domowe - członkami rodziny, a nawet osobami obcymi. Natomiast nie można doprowadzać tej sytuacji do absurdu, a takim jest sytuacja, w której każda niemalże klauzula, nie będąca wprost odzwierciedleniem przepisów kodeksowych, jest kwestionowana przez Prezesa UOKiK - w zasadzie tylko dlatego, że nie stanowi prostego powielenia przepisów Kodeksu cywilnego.
Fundusz uznaje więc za całkiem niesłuszny kolejny z zarzutów zawartych w raporcie, a dot. kolejnego zapisu w umowach "Uprawniony zobowiąże się, że w każdym przypadku przyjęcia osoby trzeciej na mieszkanie przed uzyskaniem zgody Funduszu (...) osoba przyjmowana na mieszkanie okaże Funduszowi oświadczenie złożone w formie aktu notarialnego, które obejmowało będzie poddanie się przez tę osobę egzekucji na mocy art. 777 § 1 pkt 4 Kodeksu postępowania cywilnego w zakresie wydania opisanego wyżej lokalu mieszkalnego Funduszowi w odpowiednim terminie, najpóźniej w terminie 30 dni od dnia śmierci Uprawnionego". Wbrew temu, co sugeruje Prezes UOKiK klauzula ta nie jest niedozwolona w świetle prawa, gdyż by być za taką uznana musiałaby rażąco naruszać interes klientów Spółki i pozostawać w sprzeczności z dobrymi obyczajami. Czy bowiem Fundusz narusza interes klienta zapewniając sobie możliwość wyeksmitowania z lokalu - którego jest właścicielem - osoby, która zajmuje go bez tytułu prawnego? Fundusz Hipoteczny Dom nie narusza niczyich praw, ani nie godzi w dobre obyczaje, umieszczając w umowach zapis, który umożliwia mu swobodne rozporządzanie nieruchomością (w ramach realizacji posiadanego prawa własności) po śmierci Seniora. Trzeba pamiętać, że firmy oferujące rentę dożywotnią ponoszą wiele ryzyk. Jednym z nich jest to, że osoba sprowadzona przez klienta do domu bez zgody właściciela, jakim jest fundusz hipoteczny, nie zechce po jego śmierci opuścić mieszkania. Łączy się to zawsze z trwającym kilka lat, kosztownym procesem eksmisyjnym. Nie jest więc w opinii Funduszu Hipotecznego DOM nieuzasadnionym ani nadmiernym zabezpieczeniem jego interesów zapewnienie sobie możliwości swobodnego rozporządzania nieruchomością po śmierci Seniora. A taką gwarancję daje właśnie zakwestionowany przez UOKiK zapis.
W opinii Zarządu Spółki toczące się postępowanie przed UOKiK nie powinno istotnie wpłynąć na działalność Spółki.
Stanowisko Funduszu Hipotecznego DOM w sprawie przyjętych przez Komitet Stały Rady Ministrów założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym i rencie dożywotniej
W związku z pojawiającymi się pytaniami dotyczącymi przyjętych przez Komitet Stały Rady Ministrów założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym i rencie dożywotniej Zarząd Funduszu Hipotecznego DOM pragnie poinformować, że przygotowywane nowe regulacje prawne nie stwarzają istotnego ryzyka dla rozwoju działalności Spółki.
Zgodnie z założeniami do ustawy - usługę renty dożywotniej będą mogły oferować tylko między innymi spółki akcyjne o kapitale zakładowym nie mniejszym niż 2 miliony euro i odpowiednich kwalifikacjach zawodowych osób reprezentujących (zarządu). W zakresie wymagań kapitałowych Spółka planuje dokonanie odpowiednich zmian w kapitałach własnych grupy kapitałowej, włącznie z połączeniem podmiotu zależnego Funduszu Hipotecznego DOM Spółka Akcyjna SKA z jednostką dominującą, tak aby spełniać kryterium wysokości kapitału zakładowego. W zakresie kompetencji zarządu Spółka aktualnie wypełnia wymagania przewidziane w projekcie. W związku z powyższym w przypadku wejścia w życie powyższej ustawy, Fundusz Hipoteczny DOM planuje rozpocząć świadczenie usługi renty dożywotniej na zasadach określonych w tej ustawie.
Projekt założeń przewiduje sprawowanie nadzoru nad działalnością Spółki przez Komisję Nadzoru Finansowego. Zakres nadzoru nie został jeszcze zdefiniowany.
Projekt założeń zakłada zdefiniowaną procedurę zawierania umowy oraz zakres informacji przekazywanych klientowi. Procedury Funduszu Hipotecznego DOM i informacje przekazywane klientowi są obecnie dostosowane do przewidzianych wymagań.
W zakresie treści umowy i zabezpieczenia praw świadczeniobiorców przewidzianych w ustawie Fundusz Hipoteczny DOM nie dostrzega ryzyka dla działalności Spółki.
Omawiane regulacje mają także wprowadzić na polski rynek nowy produkt finansowy - odwrócony kredyt hipoteczny, który jest zbliżony do produktu oferowanego przez Fundusz tj. umowy dożywocia / renty odpłatnej. Odwrócony kredyt hipoteczny ma być oferowany jedynie przez banki i instytucje kredytowe. Fundusz Hipoteczny DOM nie będzie udzielał odwróconych kredytów hipotecznych.
Zdaniem Zarządu Spółki odwrócony kredyt hipoteczny dedykowany jest grupie klientów, która nie jest podstawowym adresatem oferty Spółki i nie powinien negatywnie wpływać na działalność Spółki. Odwrócony kredyt hipoteczny powinien się cieszyć zainteresowaniem tych Seniorów, którym zależy na rozliczeniu finansowym ze swoimi spadkobiercami. Natomiast renta dożywotnia i oferta Funduszu Hipotecznego DOM maksymalizuje korzyści Seniora bez uwzględniania interesów finansowych spadkobierców.
Przyjęcie założeń do ustawy oznacza rozpoczęcie procesu legislacyjnego, który zdaniem Zarządu Spółki zakończy się w 2 połowie 2014 roku lub w 2015 roku. Prawdopodobnie zostanie wprowadzony nadzór KNF nad rynkiem hipoteki odwróconej, co zwiększy zaufanie klientów do produktu oferowanego przez Spółkę. Należy podkreślić, iż Fundusz występował już do KNF o objęcie nadzorem swojej działalności, co okazało się niemożliwe bez dokonania zmian w przepisach prawa.
Ponadto z analiz Funduszu Hipotecznego DOM wynika, że setki potencjalnych Klientów wstrzymują się z decyzją o zawarciu umowy do czasu przyjęcia nowej regulacji. Tym samym wejście w życie nowych przepisów może wpłynąć na wzrost zainteresowania usługami Spółki, które będą świadczone przez Funduszu Hipotecznego DOM zgodnie z wymogami określonymi w omawianej ustawie.
W ocenie Zarządu wejście w życie nowej regulacji spowoduje ograniczenie konkurencji ze strony małych podmiotów, które nie będą w stanie spełnić wymogów określonych w ustawie.
Informację podano ze względu na fakt, iż uchwalenie ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym i rencie dożywotniej może wpłynąć na wyniki finansowe i sytuację finansową Funduszu. W ocenie Zarządu Emitenta wpływ raportu UOKiK na działalność spółki będzie niewielki i nie stanowi istotnego ryzyka dla jej działalności.
Podstawa prawna: § 3 ust. 1 Załącznika nr 3 do Regulaminu Alternatywnego Sytemu Obrotu - "Informacje Bieżące i Okresowe przekazywane w Alternatywnym Systemie Obrotu na rynku NewConnect".
